Nordax er en svensk bank med kontorer i hele Norden og i Tyskland. De jobber mye med forbrukslån og har i dag rundt 100 000 kunder totalt. Siden selskapet er svensk, er de underlagt det svenske finanstilsyn. Her i Norge tilbyr de forbrukslån på mellom kr 10 000 og kr 500 000. Lånene er veldig fleksible og har du f.eks. fått innvilget et lån på kr 50 000, men finner ut senere at det var for lite, så kan du få hjelp med å øke lånet.
Hva kan lånet brukes til?
Et forbrukslån kan brukes stort sett hva du ønsker, men siden det er et lån så bør en jo vise måtehold når en låner penger. Trenger du et nytt kjøkken eller kanskje et nytt bad, så er dette fornuftige formål. Slike større oppussinger er også vanskelige å spare opp til og derfor er det et populært bruksområde for forbrukslån. Hos Nordax kan du betale et lån tilbake i inntil 15 år. En lang nedbetalingsplan vil sikre deg lave månedlige betalinger, mens du må påregne å betale mer i renter siden renten blir lagt til lånet inntil det er betalt ut. Betaler du større beløp hver måned vil lånet bli nedbetalt raskere og lånet blir dermed rimeligere. Renten varierer fra kunde til kunde og når søknaden din har vært gjennom en kredittsjekk, vil det bli avgjort hvilken rente banken kan tilby deg. Den laveste renten hos Nordax er på 7,9% og den går opp til 18,9%. Du må også betale et etableringsgebyr for opprettelse av lånet om søknaden blir godkjent. Dette gebyret er på kr 595.
Hvordan du søker
Utfyll søknadsskjemaet på nettsiden til Nordax. Det går kort tid fra du har sendt inn søknaden til du har mottatt svar og i alle fall ikke mer enn et par dager. Blir søknaden godkjent tar det ikke lang tid før du mottar et tilbud med lånebeløp og vilkårene knyttet til lånet. Se gjennom lånedokumentene og godkjenn dem via din BankID. Så snart banken har godkjent alle dokumenter og du har sendt inn den dokumentasjonen som banken ønsker, så kan du begynne å planlegge det prosjektet de lånte pengene skal brukes til.
Økonomi er ikke alltid enkelt. Det er ikke det vanskeligste å bruke flere penger enn det en tjener og dette er vel også den største årsaken til at mange refinansierer gjelden sin. Med stor utbredelse av kredittkort blir fristelsen gjerne for stor og det er lett å kjøpe litt mer enn det som er nødvendig og da kan det fort gå galt. Det er typisk her at økonomien begynner å skli ut fordi det blir vanskelig å få betalt kredittkortregningen. Dermed løper rentene fort på og så vokser gjelden. Allerede her bør en tenke over om det hadde vært best å refinansiere utestående på kredittkortet ved hjelp av et forbrukslån. Grunnen er ganske enkelt at renten på de fleste kredittkortene i dag er vesentlig høyere enn renten på et forbrukslån. Kan du spare 10% i rente og har et utestående på kr 50 000, så utgjør dette en del penger i løpet av et helt år.
Så mye kan du spare på refinansiering
Det finnes mange banker og finansieringsselskaper som tilbyr refinansiering. Noen av dem med lavest rente, er Bank Norwegian, Lendo og Opp Finans. Men, det finnes mange andre långivere som tilbyr forbrukslån. Når du refinansiere gjelden din, tar du opp et nytt lån slik at du får betalt ut det du allerede skylder. Du vil derfor ikke få mindre gjeld, men du vil få et lån med lavere rente som det blir enklere å nedbetale. Samtidig trenger du kun å forholde deg til en långiver.
Hos de fleste banker kan du låne fra kr 5000 og opptil kr 500 000. Pengene kan brukes til hva du måtte ønske, også til refinansiering. Siden du kan nedbetale lånet over 15 år, kan du betale lave månedlige ytelser, spare penger på en lavere rente og dermed få bedre kontroll på budsjettet ditt.
Hvem kan søke?
Alle som har gjeld fra før av, kan søke om refinansiering. Kravene er stort sett de samme som når du fikk innvilget kredittkortet ditt. Du kan finne frem til et par ulike banker på nettet eller søke hos en lånemegler. Hos sistnevnte vil søknaden bli sendt videre til lånemeglerens samarbeidspartnere og disse vil så vurdere om de kan tilby deg lån. På den måten får du flere muligheter for å motta et godt tilbud med en lav rente. Sjekk betingelsene på de lånetilbud du får tilsendt og kan du akseptere disse, så går det ikke lenge før du kan betale ut gjelden din og få kontrollen tilbake over økonomien.
Å ha et kredittkort vil utvilsomt gi deg tilgang til mange fordeler, faktisk så mange at vi mener at et slikt kort er noe enhver nordmann bør ha. For selv om mange tror at kredittkort er svært dyre og farlige å ha med å gjøre, så er det egentlig stikk motsatt – sammenlignet med et vanlig bankkort så kan du spare flere tusen kroner årlig gjennom rabatter, bonuser og spesialtilbud. Her er de største fordelene med et kredittkort.
Spar penger gjennom rabatter og tilbud
En av de største fordelene med å bruke et kredittkort er at du får tilgang til mange rabatter og tilbud. Mange slike kort har såkalte cashback-system, der du får penger tilbake når du handler. Ofte ligger dette mellom 1-5 prosent av handlesummen, slik at man kan spare ganske mye penger på å handle aktivt med kortet. Spesielt på drivstoff er det mye penger å spare, med rabatter på opp mot 80 øre/literen på de beste kredittkortene.
I tillegg får man ofte rabatt på leiebil, hotell, flybilletter, nettbutikker, restauranter og så videre gjennom unike fordelsprogram som tilbys av de fleste kredittkorttilbydere. Her gjelder det bare å utnytte de rabattene og tilbudene man kommer over, og du vil kjapt merke at det er mye penger å spare.
En pengereserve med unike nedbetalingsmuligheter
Den kanskje mest åpenbare fordelen med et kredittkort er at du kan bruke dets grunnleggende funksjoner – nemlig å låne penger til enhver tid. Med en kredittgrense på opp mot 100 000 kroner (150 000 kroner hos enkelte) har du alltid tilgang til masse ekstra penger, som kan være gunstig dersom det dukker opp en uforventet bilverksted-regning, eller noe annet som haster. Samtidig er det også en bra pengereserve å ha dersom du skulle rote bort bankkortet ditt, eller det av en eller annen grunn skulle bli tomt for penger.
Du kan også betale ned det du har brukt av kreditten din over lengre tid. De første 40-50 dagene (avhenger av tilbyderen) er rentefri, som i praksis betyr at du ikke betaler en krone ekstra dersom du betaler tilbake det du har brukt innen disse dagene. Utover dette så kan renten ofte være noe høy på et kredittkort, men siden det ikke alltid er snakk om store summene så kan nedbetaling over tid være en helt grei løsning for mange. Et kredittkort er også godt beskyttet mot svindel sammenlignet med et bankkort, ettersom det er banken som har den største risikoen her – og ikke du som bruker det.
Reiseforsikring inkludert
Til sist må vi også ta med den populære reiseforsikringen som et godt argument for å skaffe seg et kredittkort. De fleste norske kredittkort har nemlig reiseforsikring inkludert dersom du betaler minst halvparten av reisens transportkostnader med det aktuelle kortet. En slik forsikring koster gjerne et par tusenlapper årlig for hele familien, og hvorfor betale det når kredittkortet dekker både deg og resten av reisefølget ditt (med visse begrensninger på antall personer, naturligvis). Dessuten bør du alltid ha med deg et kredittkort på ferie uansett – det er tross alt den sikreste måten å betale på i utlandet. Mer om reiseforsiking: http://www.klikk.no/kvinneguiden/penger/article911267.ece
Lånemuligheten er i dag mange, og som regel har bankene en rekke produkter som er spesialtilpasset spesifikke formål. Forskjellene er verdt å få med seg, både fordi ikke alle er kvalifiserte til å få alle typer lån, og fordi betingelsene og kostnadene kan være veldig forskjellige.
Forbrukslån kan brukes til alt
Kongen blant lån når det gjelder fleksibilitet, er forbrukslån. Et lån til forbruk er også noe som kan skaffes til veie ganske mye raskere enn mange andre typer finansiering. Men, disse lånene er også dyrere enn for eksempel boliglån og de fleste billån. Det igjen henger sammen med at dette er blant de få lånemulighetene der banken ikke tar pant i noe du eier, i tilfelle du ikke betaler tilbake.
Mens andre lån ofte er knyttet til spesifikke investeringer, kan et forbrukslån brukes til alt så lenge formålet ikke bryter norsk lovverk på noe vis. Banken legger seg ikke opp i bruken, selv om du i noen søknadsskjema bes om å oppgi formålet for lånet. Dette har med loven om hvitvasking av penger å gjøre, og er kun en formalitet. Du bryter ingen regler ved å oppgi at du skal pusse opp leiligheten for pengene, for deretter å bruke pengene på noe annet.
Brukskreditt gir deg penger i bakhand
En brukskreditt er ganske lik forbrukslån når det gjelder krav til søkeren, og det at pengene kan brukes til hva som helst. Beregningen av rentebetingelsene foregår normalt på samme vis også, der du får bedre renter jo høyere kredittscore du har. Fordelen med en slik kreditt er at du ikke betaler renter på ubenyttet kreditt, i tillegg til at den ikke har noen ramme når det gjelder tilbakebetaling. For eksempel har Komplett Bank en brukskreditt der minstekravet til tilbakebetaling er påløpte månedlige renter, samt eventuelt innbetalingsgebyr.
Det at rentene ikke løper på ubenyttet kreditt, har gjort denne typen lån attraktivt for personer som bekymrer seg for utgifter de ikke regnet med, og for de som ikke helt vet hva en investering vil koste. Om du for eksempel trenger penger til en reise, vil det bli surt om du låner for lite, og dermed får reisen spolert eller noe slikt. Med en brukskreditt står du friere, uten at det trenger koste ekstra. Brukskreditter har også den fordelen at de kan fornyes enklere, enn det å måtte søke om et nytt lån på vanlig vis. På sett og vis er en brukskreditt et løpende lån som fornyes hver gang du foretar en nedbetaling.
Kredittkort er det dyreste lånet
Strengt tatt kan man kalle kreditten i et kredittkort for en lånemulighet, men denne kan fort bli svært dyr. Om du kun bruker kortet til kjøp av varer og tjenester, har du mellom 45 og 52 dager på deg til å gjøre opp kreditten, før rentene begynner å løpe. Bruker du kortet til uttak av penger, løper rentene fra første dag. Etter denne perioden, er rentene som regel mye høyere enn for de fleste andre lånetyper.
Kredittkort er nyttige så lenge de brukes smart. Det vil si at man unngår å ta ut kontanter med de, og betaler brukt kreditt i tide for å unngå renter. Dermed får man et sikkert betalingsmiddel som gir uslåelig forbrukerbeskyttelse, økt klagemulighet for feil og mangler, samt unike rabatter og fordeler, alt ettersom hvilket kort man velger. Et godt kredittkort er spesielt nyttig når man er på reise utenlands. I tillegg til de fordelene som er nevnt, har man da også en enkel tilgang til nødpenger om man skulle trenge dette.
Boliglån og lån til eiendom
Når du tar opp et boliglån forutsetter banken at lånet brukes til den boligen du kjøper. Du kan for eksempel ikke søke om boliglån for å kjøpe deg bil. Årsaken er at banken må ha en form for garanti for at de får tilbake pengene de låner deg, og det sikrer de ved å ta pant i boligen. Bankens sikkerhet er også en faktor i det at du ikke får låne 100% av markedsverdien til en bolig, slik at banken har et slingringsmonn i forhold til svingninger i boligprisene, dersom boligen skulle bli tvangssolgt for å dekke gjelden.
Kravene til egenkapital til bolig fastsettes av myndighetene, og per i dag er kravet at du må stille med minimum 15% av boligens verdi. Bankene har med andre ord ikke anledning til å låne deg hele beløpet. Egenkapitalen kan skaffes gjennom sparing, der BSU er den mest gunstige ordningen. Flere som ikke har nok oppsparte midler, tar opp andre lån til egenkapital, også forbrukslån. Merk at bankene tar hensyn til din øvrige gjeld, slik at om du har et stort forbrukslån, vil summen du kan få i boliglån bli redusert.
Forskjellige billån
Antallet tilbydere av billån er svært høyt. Det finnes selskap som spesialiserer seg på kun denne låneformen, du kan få billån i nesten enhver sparebank, mange forretningsbanker finansierer også bilkjøp og så videre. Det er heller ikke noe i veien for å kjøpe rimelige biler med både kredittkort og forbrukslån, men disse blir som regel en dyrere løsning.
Biler er formuesobjekt som det er relativt enkelt å omsette, og derfor er det vanlig å få billån med pant i bilen du kjøper. dette gir banken sikkerhet, og du får dermed langt bedre rentebetingelser enn for usikrede lån. Selv om banken normalt ikke stiller krav til egenkapital (dette avhenger av kjøpesummen for bilen), vil du som regel få bedre renter dersom du har en god porsjon egenkapital.
Krav for å få lån
Nesten uansett hvilket lån eller kreditt du søker om, krever banken at du ikke har betalingsanmerkninger. Unntaket her er lån til refinansiering, så lenge du kan stille med enten sikkerhet i form av pant i bolig, eller med kausjonist. Dernest krever noen lån at du har egenkapital alt ettersom hva det er du investerer i. Størrelsen varierer, men grovt sett er det slik at jo mer du har i egenkapital, desto bedre blir rentebetingelsene dine. For å betjene et lån krever bankene også at du har fast inntekt. Herunder kommer også inntekt fra hobbyvirksomhet, trygd, skattefrie utleieinntekter med mer. Jo høyere inntekt du kan dokumentere, desto mer vil bankene være villige til å låne deg. Men, dette avstemmes også i forhold til hvor mye gjeld du har.
